こんにちは〜ゆのみです。
子どもを持つ親なら誰もが気になる「教育費」。 漠然と「お金がかかる」とはわかっていても、具体的にいくら必要かはわかりにくいですよね。
今回は、わが家が実際に調べた教育費の目安と貯め方をご紹介します！
人生でお金を貯めやすい時期はいつ？
お金の貯め時は、一般的に3つあると言われています。
① 結婚してから子どもが生まれるまで
② 子どもが就学前まで
③ 子どもが大学を卒業してから定年するまで
わが家は出産が30代後半だったので、子どもが大学を卒業する頃には還暦間近💦 気づいたら、貯め時の①はほぼ終わっていました😱
そうです、今がまさに②の貯め時！ 子どもが小学校に上がる前までに、できるだけ教育費を貯めなければいけません。
教育費にいくら必要？
大学なら400〜500万円というイメージがありますが、実際はどうなのか。 日本政策金融公庫のシミュレーターで調べてみました。
①すべて公立の場合
出典：日本政策金融公庫
公立大学は4年間で253.7万円。年間100万円もかかりません！ 頑張れば貯められそうな金額ですね。
ただ、意外だったのは公立の小中高でもけっこうかかること。
- 小学校（6年間）：211.2万円 → 年35.2万円
- 中学校（3年間）：161.6万円 → 年53.8万円
- 高校 （3年間）：154.3万円 → 年51.4万円
中学・高校では公立でも月4万円以上！ よく見ると、学校の授業料だけでなく塾・習い事の費用も含まれています。
出典：日本政策金融公庫
塾の夏期講習などは聞くだけでびっくりする金額なので、もう少し多めに見積もっておいた方がよさそうです😅
②高校・大学が私立の場合
出典：日本政策金融公庫
公私立の差は大きい！
- 高校（3年間）：315.6万円 → 年105.2万円
- 大学（4年間）：551.2万円 → 年137.8万円
昔、親から「公立しか行かせられない」と言われた意味が、今やっとわかりました（笑）
私立高校の授業料無償化もありますが世帯年収によります。 万が一どちらも私立になっても対応できるよう貯めておきたい。その場合は約1,240万円が目安です💦
教育費の目標金額をどう決める？
シミュレーションしてみたものの、目標金額を決めるのは難しい…。 理由はこの5つが家庭によって全然違うから。
① 公立か私立か
② 教育費のインフレ
③ 一人暮らしか自宅通学か
④ 塾が必要かどうか
⑤ 受験費用（交通費なども含む）
すべてを考えると1,000万円以上が必要になることも。
わが家の目標は500〜1,000万円（幅ありすぎ！とツッコまないでください笑）
まずは子ども名義の口座で500万円を目指します。 もし足りなくなったら…
① 老後用の貯蓄から補填する
② 奨学金を借りる
を検討しています。 私たち夫婦も学費の返済を長く続けていたので、子どもにはできるだけその苦労をさせたくない。金利が上がっている今、奨学金はなるべく借りずに済むよう準備したいところです。
教育費の貯め方：6年 vs 12年
500万円をいつまでに貯めるかで月々の積立額が大きく変わります。
児童手当の総額は約230〜245万円（生まれ月によって異なる）。 これを全額教育費に回すとして計算してみます。
パターンA：就学前（6年間）で500万円貯める
500万 − 230万（児童手当）= 270万円 → 年45万円、月約4万円の積立が必要
パターンB：小学校卒業まで（12年間）で500万円貯める
→ 年22.5万円、月約2万円の積立でOK
中学に入ると塾・部活などで出費が増えるため、できれば12歳までに貯め終えるのが理想。 子どもが複数いる家庭は×人数になるので、かなり計画が大切ですね。
わが家の教育費の貯め方3つ
わが家はこの3つで教育費を積み立てています。
① 児童手当（全額教育費へ）
② 子どもへのお祝い・お年玉
③ 家計からの積立
以前は投資信託と貯蓄に分けていましたが、今は投資信託メインに切り替えました。
理由は2つ。
- 大学入学まで15年以上あり、長期投資に向いている
- 万が一暴落しても、家計の貯蓄から補填できる余裕がある
就学前に実際いくら貯まった？
子どもが生まれてからの数年間、株高・円安の影響で投資に回したお金はかなり増えました。
含み益：約188万円！！
コツコツ積み立てていて本当に良かった〜✨
もちろん暴落で半分以下になる可能性も常にあります。 でも追加投資なし・リターン5%・リスク30%で試算すると、700万円超えも視野に入ってきました。
今後は子ども口座の積立をいったん止めて、夫婦のNISAで教育費と老後資金を兼ねて積み立てていく予定です。
こどもNISAについて
2027年から「こどもNISA」が始まる予定です。
0〜17歳を対象に、子ども専用の非課税投資枠が設けられる見込みで、現在の制度設計が検討されています。詳細はまだ確定していませんが、始まったら教育費づくりの強い味方になりそうですね。
正式発表があり次第、改めてご紹介します！
まとめ
- 教育費の目安：公立のみなら約780万円、高校・大学が私立なら約1,240万円
- わが家の目標：まず子ども口座で500万円
- 貯め方：児童手当＋お祝い金＋家計積立を投資信託でコツコツ
- 就学前で含み益188万円達成！長期投資の効果を実感
教育費は「いつか貯めよう」と思っていると、あっという間に時間が過ぎてしまいます。 わが家のようにギリギリ気づいた方も、今から始めれば十分間に合います！ 一緒にコツコツ頑張りましょう✨
最後までお読みいただきありがとうございました😊